如果你的孩子最近准备上大学、College，或者已经收到了学校的录取通知，RESP 差不多就要开始用了。
加拿大的很多家庭，从孩子出生不久就开始往 RESP 里存钱。十几年下来，账户里的钱越来越多，但是，在孩子准备入学的时候，你准备好 RESP 提款 事宜了吗？
下面这些问题，你能回答的出来吗？
- RESP 提款 什么时候可以开始做？
- 银行为什么让我选择不同类型的提款？
- 孩子有兼职收入，会不会影响 RESP？
下面，犀牛整理了加拿大 RESP 提款过程中最常遇到的一些问题，整理成这篇《加拿大家庭 RESP 提款指南》。希望能帮助到第一次办理 RESP 提款的家庭。
RESP 里的钱，并不是只有一种
很多人打开 RESP，只会看到一个总余额。例如：账户余额：$75,000。
实际上，这笔钱通常由几部分组成。
- 第一部分，是家长这些年存进去的本金（Contribution）。
- 第二部分，是政府补助（例如 CESG）。
- 第三部分，是这些年投资产生的收益。
办理提款时，通常不会按照”账户余额”直接提款，而是需要确定准备提取哪一部分资金。
金融机构经常提到的 EAP（Educational Assistance Payment），一般包括政府补助和投资收益。家长存进去的本金，则属于另一类提款。
办理 RESP 提款之前，需要准备什么？
不同金融机构的要求略有不同，有的金融机构可以在线办理，有的仍然需要到分行办理，有些甚至需要提前预约。第一次办理 RESP 提款时，通常机构都会要求提供一些能够证明学生已经开始接受符合条件教育的资料。
例如：
- 学校注册证明（Enrollment Confirmation）
- 课程注册信息
- 学生身份资料
有些金融机构可以网上提交，有些则需要到分行办理。
如果孩子已经确定入学，不妨提前联系自己的 RESP 机构，确认需要准备哪些文件，以及办理时间需要多久。
为什么银行会问我要提本金还是 EAP？
很多人第一次办理 RESP，都遇到过这个问题。工作人员会问：”今天准备提本金，还是 EAP？”
这里并不是银行故意把事情弄复杂。原因在于，这两部分资金对应的税务规则不同。家长存进去的本金，本来就是税后收入，因此正常提款时通常不会再次纳税。EAP 包括政府补助和投资收益，这部分通常由学生作为收入申报。
因此，每次提款时，金融机构都会记录这次提款属于哪一种。
第一次 RESP 提款，可以把钱全部取出来吗？
不少家长都会问这个问题。
答案要看提取的是哪一部分资金。对于符合条件的全日制学生，开始学习后的前 13 周，EAP 通常有提款金额限制。超过这一阶段以后，提款限制通常会放宽。
这里需要注意的是，限制针对的是 EAP，而不是家长自己存进去的本金。
如果第一学期开支比较大，可以提前和金融机构确认提款安排，以免影响学费或住宿费支付。
RESP 可以支付哪些费用？
很多人认为 RESP 主要用来支付学费。
实际上，在孩子接受符合条件的高等教育期间，RESP 通常可以帮助支付不少教育相关支出。
例如：
- 学费
- 教材
- 电脑
- 学习用品
- 住宿
- 交通
- 部分生活费用
对于离家读书的学生来说，住宿和生活费往往也是教育成本的重要组成部分。
是不是应该先把本金全部提出来？
不少家庭都会想到这个问题。因为不用纳税，看起来先提本金似乎更简单。不过，RESP 往往会陪伴孩子几年的学习生活。如果孩子未来几年都会继续读书，而且收入不高，那么 EAP 也可以分几年陆续提取。
很多家庭都会根据孩子每年的教育开支和收入情况，安排当年的提款金额，而不是集中在最后一年。具体采用什么方式，并没有统一答案。重要的是，在提款之前，先了解账户里本金和 EAP 分别还有多少。
孩子有兼职收入，会影响 RESP 提款吗？
RESP 本身不会因为孩子打工而失效。真正需要关注的是报税。
由于 EAP 通常作为学生收入申报，如果孩子当年还有兼职、Co-op、奖学金等收入，就需要把这些收入放在一起考虑。
对于很多学生来说，收入仍然不高；但如果某一年收入增加较多，也可能影响当年的税务情况。因此，不少家庭会根据孩子未来几年的收入安排 EAP 的提款节奏，而不是一次全部提完。
如果孩子不上大学怎么办？
并不是所有 RESP 都会按照最初计划使用。有的孩子会延后几年再读书，有的会改读 College，有的则直接开始工作。如果最终没有进入符合条件的高等教育，本金通常可以取回。政府补助和投资收益，则需要按照 RESP 的相关规定处理，不同情况可能有所不同。
如果遇到这种情况，可以先咨询自己的金融机构，再决定下一步安排。
办理 RESP 提款前，可以先确认几件事
正式办理提款之前，先准备一份简单的清单。
- 查看 RESP 对账单，确认本金和 EAP 分别还有多少。
- 确认学校已经完成注册，可以提供相关证明。
- 了解金融机构需要哪些文件。
- 估算孩子第一年的教育支出。
- 了解孩子当年是否还有兼职、Co-op 或其他收入。
- 与金融机构确认第一次提款金额以及办理时间。
提前准备好这些内容，办理起来会顺利一些。
写在最后
RESP 往往陪伴一个家庭很多年。从孩子小时候开始存钱，到真正办理提款，中间可能已经过去了十几年。
对于大多数家庭来说，RESP 提款并不是一件经常会遇到的事情。提前了解账户里的资金组成、提款规则以及金融机构需要的资料，能够帮助整个过程更加顺利。
本文根据加拿大政府公开资料以及金融机构关于 RESP 提款流程的说明整理。不同金融机构的具体办理流程可能略有差异，特殊情况建议向相关金融机构或税务专业人士咨询。
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