加拿大买房前要做的功课(犀牛手札111)

这一期《犀牛手札》咱们来谈谈加拿大买房前要做的功课,包括必要的买房知识和注意事项。  

买房前要做的功课

我能买得起多少钱的房子?

在准备买房子的时候,每个人都会问自己一个问题:“我到底能买得起多少钱的房子?”在网上很多地方,大家都能找到最大付款能力计算器。

今天犀牛给大家一个超简单的公式:   Gross Debt Service (GDS) ratio<32%或者Total Debt Service (TDS) ratio<40%   翻译成好理解的语言就是:房屋的负担不能超过家庭月收入的32%,或者整体债务不能超过家庭月收入的40%。  

房贷保险怎么付?

根据加拿大的规定,低于20%的首付一定要买房贷保险,而这个保险只可以向Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) 或者 Genworth Financial购买。保费的多少和你是不是自雇以及有没有第三方收入有关系。  

LOAN-TO-VALUEPREMIUM ON TOTAL LOANPREMIUM ON INCREASE TO LOAN AMOUNT FOR PORTABILITY AND REFINANCE
Standard PremiumSelf-Employed without 3rd Party Income ValidationStandard PremiumSelf-Employed without 3rdParty Income Validation**
UP TO AND INCLUDING 65%0.50%0.80%0.50%1.50%
UP TO AND INCLUDING 75%0.65%1.00%2.25%2.60%
UP TO AND INCLUDING 80%1.00%1.64%2.75%3.85%
UP TO AND INCLUDING 85%1.75%2.90%3.50%5.50%
UP TO AND INCLUDING 90%2.00%4.75%4.25%7.00%*
UP TO AND INCLUDING 95%2.75%N/A4.25%**
90.01% TO 95% —
NON-TRADITIONAL DOWN PAYMENT***
2.90%N/A*N/A
Extended Amortization Surcharges
Greater than 25 years, up to and including 30 years: 0.20%
Greater than 30 years, up to and including 35 years: 0.40%

%E4%B9%B0%E6%88%BF%E6%B3%A8%E6%84%8F%E4%BA%8B%E9%A1%B9 多伦多地产犀牛团队

买方需要另付的费用

  大家都知道,在买房的时候,除了贷款,买方还要负担一些费用,一般来说包括:  

  • 押金:$5,000 到 $50,000之间,由不同房价和买卖合同决定。
  • 律师费(Legal Fees):一般来说,$1,000 到 $3,000之间,不同的律师有不同的要求。
  • 房产评估费(Appraisal Fee):银行或贷款公司给你购买的房子估价的费用,一般在$250 到 $350之间。
  • 房贷保险费(Mortgage Loan Insurance):首付在20%以下时,每个人都需要上房贷保险。具体金额上一小节已经说明。
  • 土地转让税(Land Transfer Tax):多伦多比安省的其他地区差不多多一倍。初次购房者可以得到一定的优惠。
  • 费用的微调:包括税率调整、水、电、煤气账单的调整。
  • 验房费(Home Inspection):大家最好找有牌的验房师验房。费用大约在$300 到 $500之间。
  • 房契保险(Title Insurance):这个保险是预防万一房屋实际情况和房契描写不同的情况出现。费用大约是$350。
  • 土地测量费(Survey):有的银行或者贷款公司需要Survey。如果卖家那里没有的话,需要买家自己做。费用大约在$1,000 到 $2,000之间。在大多数情况下,房契保险(Title Insurance)可以起到同样的作用。
  • 大楼报告(Status Certificate):一般来说,condo或者有管理费的镇屋都需要提供这个文件。大多数价格为$100。
  • 房屋保险(Home Insurance):大多数保险公司会给有汽车的客户一个特别折扣。
  • 物业税(Property Tax):在1%左右,每个城市、每年不同。
  • 屋内电器:除了买房子时候附带的几大件,其他的还要留一些钱。
  • 玻璃:有些房子的玻璃需要更换。
  • 服务接入费(Service Connection Fees):有些服务可能需要付接入费,比如:电视cable、电话、煤气、水、电等。
  • Condo管理费:condo或者有管理费的镇屋都需要每个月付一定的管理费。
  • 搬家费:根据卡车大小和距离远近不同,大约有几百到几千块。

买房税务优惠Home Buyers’ Tax Credit (HBTC)

  从2009年1月27日开始,买房的人可以在年终抵扣$5,000的购房费用。具体情况请大家询问自己的会计师。  

RRSP买房者计划(Home Buyers’ Plan)

初次购房者有机会从Registered Retirement Savings Plan (RRSP)中提取$25,000用于购房费用,然后连续15年每年付回RRSP账户,直至付清。  

买房的H.S.T.税务问题

重售房的买家不需要负担H.S.T.,而直接从建筑商购买新房的人则需要付H.S.T.,不过会有一定的折扣。具体情况,大家需要询问各自的建筑商。

本文原写于2014年2月4日,后有更新。文章为犀牛原创,允许转载,但请保留作者及原文链接。我是犀牛,我在多伦多用“工匠精神”做地产。欢迎访问地产犀牛官网(TeamRhino.ca),订阅微信公众平台“这就是多伦多”(号码:Toronto-RealEstate),和我一起“价值投资房地产”!

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