产权保险 房屋缺陷（犀牛手札296）
犀牛前面和大家分享过一个关于房子的奇葩事件：NS居民曼宁开车经过一处银行拍卖房，他看到有便宜可占，迅速买下。不想在2年后，有人敲他家门，要让他把自己家的后院买下来。这件事情，不仅来龙去脉诡异，牵扯的蹊跷的之处还特别多。我在那一期集中和大家聊了加拿大房屋产权。感兴趣的朋友可以找来《犀牛手札294：一个房子的奇葩事件》翻看。今天咱们详细聊聊 产权保险 的问题，包括房屋 产权保险 是什么、房屋 产权保险 的两种形式、哪些 房屋缺陷 是卖家必须披露的、什么是SPIS、凶宅需要披露吗、如何合伙买房？等等。
为了让大家更方便的了解包括房屋 产权保险 等房子的相关知识，我邀请两位嘉宾，用聊天的方式做了一期节目。喜欢听音频的朋友欢迎到喜马拉雅收听。下面是节目中提到一些知识要点，给喜欢文字的朋友们留个备注。
房屋 产权保险 是什么？
产权保险 是房屋交易中，保险人（保险公司）与被保险人之间建立的具有担保性质的赔偿合同关系。简单地说，是由投保人一次性支付给保险公司保费，保险公司承诺如果在其所做的产权核查报告(Title Report)中存在应记载而没有记载的产权瑕疵和纠纷，并给被保险人带来损失时，由其负责替投保人消除产权瑕疵，解决产权纠纷，或者由其在保险金额范围内给予赔偿。
房屋 产权保险 的两种形式
产权保险一般分为两种，屋主产权保险（Owner’s Title Insurance）和贷款公司产权保险（Lender’s Title Insurance）。
- 屋主 产权保险 是指，一旦发生产权纠纷，保险公司负责向买房人（即当前屋主）提供资金赔偿的保险。屋主产权保险通常由房屋交易时的卖房人为买房人支付，如果买房人（当前屋主）在签合同时没有提出该要求，也可自己单独购买。
- 贷款公司 产权保险 是指，一旦发生纠纷，向买房人（当前屋主）提供资金的贷款公司，其所提供的贷款金额能够如期获得偿还。贷款公司产权保险一般都是买房人购买，而且通常是贷款机构要求必须购买的保险项目。
哪些 房屋缺陷 是卖家必须披露的？
人们在买房的过程中，很容易被结构、外表的美观吸引住眼球—例如大理石台面和硬木地板。但是地基、布线、管道、供暖和冷气系统等元素也同样重要。在交易过程中，卖家有一些东西是必须披露的。
房屋缺陷 包括显性缺陷（Patent defects）和隐性缺陷（Latent defects）。其中显性缺陷是不需要披露的，而隐性缺陷则必须要卖家披露。
- 显性缺陷（Patent defects）包括墙上的裂缝、缺少的扶手、屋顶的水渍、地下室有裂缝等等。这些缺陷很容易被验房师发现，甚至买家自己就可以观察到。
- 隐形缺陷（Latent defects）包括曾经被水浸、房屋有结构缺陷或者曾经遭受火灾等不经过破坏性检查就看不到的缺陷。这些情况是需要披露的。
什么是SPIS（房屋状况报告-Seller Property Information Statement）？
SPIS是卖方基于自己的认知和经验提供的关于房子的缺陷、装修和其它相关信息。在安省，卖方没有义务填写SPIS。
凶宅需要披露吗？
在房地产行业内，所谓的凶宅(Stigmatized Properties)的定义是房屋内曾经发生过非正常死亡等事件，包括凶杀、自杀、重大传染病死亡、死因不明以及众口传说的鬼屋等。这是一个颇具争议的概念，并没有法律明文规定。在安省，卖家无需披露凶宅。
在房产交易过程中，律师应该做什么？
律师会帮你审核买房文件，确保文件措辞的合法、公正；律师会帮你进行产权查询，确保房屋的合法性；律师会为帮你进行地契注册，完成各方账目的清算（包括市政设施、未经注册的协议、卖方其他的产权负担等），准确无误的进行最终的交割。大部分律师还会帮你购买 产权保险 即 Title Insurance。
如何合伙买房？
多伦多的房价一直居高不下，若干年前，一个全职白领6年的工资额就可以买一套住房， 而现在15年的工资额也不一定够。于是越来越多的人开始考虑合伙买房。
合伙买房的合法流程是：共同购房者在购买房屋之前签署一份具有法律约束力的文件，协议中包括每个人在房产中拥有的比例，房屋如何使用的计划，维修和维护的事项，以及退出的办法。
提醒：文章的所有内容以及节目参与者的言论都只是个人观点，并没有法律的效力，仅供大家参考。这次关于 产权保险 的介绍也就结束了，希望大家在做出任何具体的决定之前，务必咨询律师的意见。
本文原写于2017年8月28日，后有更新。文章为犀牛原创，允许转载，但请保留作者及原文链接。我是犀牛，我在多伦多用“工匠精神”做地产。欢迎访问地产犀牛官网（TeamRhino.ca），订阅微信公众平台“这就是多伦多”（号码：Toronto-RealEstate），和我一起“价值投资房地产”！
