信用分 (Credit Score)详解(犀牛手札319)
在加拿大， 信用分 Credit Score 太重要了，有它走遍天下，无它寸步难行。有它，买房、买车很容易；没它，连租房都要预付全款。今天，犀牛详细和大家说说信用分数。
如何判断 信用分 好坏？
加拿大的 信用分 是一个3位的数字，从300一直到900，分数越高越好。最普遍的分界线是在680分，低于600就认为存在信用风险，在申请贷款时候往往受到一些限制。680至720之间，可以申请贷款。但680只是底线，最好你的信用记录要高于720。
下面是 Credit Karma 给出的不同分数代表的意义，供大家参考：
- ● 800 to 900: Congratulations! You have excellent credit. Keep reaching for the stars.
- ● 720 to 799: You have very good credit! You should expect to have a variety of credit choices to choose from, so continue your healthy financial habits.
- ● 650 to 719: This is considered good to lenders. You may not qualify for the lowest interest rates available, but keep your credit history strong to help build your credit health.
- ● 600 to 649: This is fair credit. History of debt repayment will be important to demonstrate your solid sense of financial responsibility.
- ● 300 to 599: Your credit needs some work. Keep reading for some improvement suggestions below.
对房东来说，选择租客的时候，最好选择720分以上的租客。实在不行，就要考虑多收几个月的租金了。
加拿大的官方信用认证机构是谁？
加拿大并没有官方的给国民评级的机构。但是广受认可的有两个：Equifax和TransUnion。你从其他机构拿到的信用分，已经银行、借贷机构使用的信用分也是从两者的其中一个拿到的。
根据法律，Equifax 与TransUnion可以每年提供一次免费信用报告(但该报告不包括信用分数)，如果要看具体分数的话，需要单独购买（价格大约在10-30加元之间）。
加拿大 信用分 如何计算？
- 35％的分数基于你的还钱记录。你有没有按时还，有没有被人追债过，有没有申请破产过，…
- 30％的分数基于你的现有的债。你还欠人多少钱，你有多少张信用卡，你的卡上限是多少，你的房贷付了多少，…
- 15％的分数基于你的信用记录的时间长短。你多久之前开始建立信用的，…
- 10％的分数基于有多少人查过你的信用记录。次数多的，表示你的信用有问题。
- 10％的分数基于你现有的贷款和信用卡的种类。如车贷，学生贷款，房屋贷，… …
信用分数查一次降低一次，是真的吗？
信用查询分硬查询和软查询两种。硬查询的确是查一次降低一次分数，不能随便查。而软查询则没有这个限制，可以随便查，也不会对信用分数有影响。
所以大家要记住下面两个词：Hard Inquiry 和 Soft Inquiry。
每申请一张信用卡，就是一次“硬查询”，会压低你的信用分数。短时间内申请多张信用卡，你的信用分数会急剧下降。只有“时间”才能将这个分数又拉回来。
除此之外，当你申请抵押贷款、汽车贷款或其他贷款时，贷方会查你的信用档案，这也是硬查询。另外，讨债公司也可以对你进行硬查询。
“信用报告”里有什么？
- 1）基本信息：姓名，目前及以前地址，工卡号，电话号码，生日，目前及以前工作单位。
- 2）信用信息：你有哪些信用卡，银行卡，信用线(Line of credit)，借款（Loan）或按揭贷款(Mortgage)。
- 3）银行信息：你有哪些帐号，开过哪些坏支票。
- 4）公共记录：破产，与信用有关的诉讼中做为被告等方面的信息。
- 5）讨债信息: 由于欠债不还，被讨债机构追讨的信息。
- 6）信用查询记录: 所有查询你的信用的个人或组织列表。
所有这些信息并不会永久保存在信用报告里，一般期限是6、7年。有一个知识点出现了！大家还记得我们的报税资料要保留多久吗？对了，也是6-7年！
如何提高自己的信用分？
信用分数一般由以下几个因素决定（重要性从高到低排列）：
- 1）信用卡还款记录
- 2）信用卡的每次还款额
- 3）信用历史的长度
- 4）最新信用时间
- 5）信用类别
- 6）信用记录数量
- 7）信用活跃度
要提高自己的信用分数最重要的就是下面两点：
- 1）按时还款，至少将最低还款额还掉，切忌延期不付；
- 2）信用卡消费总额不要超过最大额度的35%。
使用信用卡的一些小技巧
1）每次申请一张新的信用卡，信用分都会降5-20分，并且报告上会显示新的Credit Inquiry(硬查询)；当你激活新的信用卡时，又会因为新开卡而导致你的平均信用长度减少，于是信用分又会下降一些。所以在申请重要贷款之前，不要申请新的信用卡。
2）在关闭一张信用卡的时候，你跟随这张信用卡的所有记录也结束，也会对你的信用分数带来负面影响。对于自己不经常使用的信用卡，不要随随便便取消。推荐的做法是：不用的信用卡把账单还清后，放抽屉锁起来，定时查看一下有没有盗刷（养“抽屉卡”）。
如何吃免费午餐？（不花钱看信用分）
目前加拿大也越来越开放了，Credit Karma、CIBC、RBC、Borrowell等公司都开始给客户提供免费的 信用分 查询。其中Credit Karma和RBC是TransUnion提供的分数，CIBC和Borrowell提供的是Equifax的分数。TransUnion和Equifax提供的分数会有些许不同，但是区别不大。大家可以自行实验。
为了完成本篇文章，犀牛亲自试了一下Credit Karma和CIBC的服务。两边都很简单，都能在1分钟之内看到自己的Credit Score。真的很方便。
CIBC的免费查询是在自己的app上面。下图就是进入APP之后的界面：
Credit Karma则可以直接登录它的网站查询，两种方式略有差别，但是都很简单。下面是Credit Karma的查询界面：
好了，大家快来免费查查自己的信用分数吧！
我是犀牛，我在多伦多用“工匠精神”做地产。本文初写于2018年1月29日，后有更新。欢迎访问地产犀牛官网（TeamRhino.ca），订阅微信公众平台“这就是多伦多”（号码：Toronto-RealEstate）。如果你对多伦多房地产有任何问题，或者对加入犀牛团队感兴趣，欢迎随时和我联系！
