买房功课 加拿大安省（犀牛手札111）
这一期《犀牛手札》咱们来谈谈加拿大安省 买房功课 包括必要的买房知识和注意事项，如：如何计算预算、房贷如何付、保险怎么付、除了贷款之外还有什么费用、买房税务优惠、RRSP怎么用、HST税务问题等等。
买房功课 我能买得起多少钱的房子？
在准备买房子的时候，每个人都会问自己一个问题：“我到底能买得起多少钱的房子？”在网上很多地方，大家都能找到最大付款能力计算器。
今天犀牛给大家一个超简单的公式： Gross Debt Service (GDS) ratio<32%或者Total Debt Service (TDS) ratio<40% 翻译成好理解的语言就是：房屋的负担不能超过家庭月收入的32%，或者整体债务不能超过家庭月收入的40%。
房贷保险怎么付？
根据加拿大的规定，低于20%的首付一定要买房贷保险，而这个保险只可以向Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) 或者 Genworth Financial购买。保费的多少和你是不是自雇以及有没有第三方收入有关系。
| LOAN-TO-VALUE | PREMIUM ON TOTAL LOAN | PREMIUM ON INCREASE TO LOAN AMOUNT FOR PORTABILITY AND REFINANCE | ||
|---|---|---|---|---|
| Standard Premium | Self-Employed without 3rd Party Income Validation | Standard Premium | Self-Employed without 3rdParty Income Validation** | |
| UP TO AND INCLUDING 65% | 0.50% | 0.80% | 0.50% | 1.50% |
| UP TO AND INCLUDING 75% | 0.65% | 1.00% | 2.25% | 2.60% |
| UP TO AND INCLUDING 80% | 1.00% | 1.64% | 2.75% | 3.85% |
| UP TO AND INCLUDING 85% | 1.75% | 2.90% | 3.50% | 5.50% |
| UP TO AND INCLUDING 90% | 2.00% | 4.75% | 4.25% | 7.00%* |
| UP TO AND INCLUDING 95% | 2.75% | N/A | 4.25%* | * |
| 90.01% TO 95% — NON-TRADITIONAL DOWN PAYMENT*** | 2.90% | N/A | * | N/A |
| Extended Amortization Surcharges | ||||
| Greater than 25 years, up to and including 30 years: 0.20% Greater than 30 years, up to and including 35 years: 0.40% |
买房功课 买方需要另付的费用
大家都知道，在买房的时候，除了贷款，买方还要负担一些费用，一般来说包括：
- 押金：$50,000左右，约为房价的5%。
- 律师费（Legal Fees）：一般来说，$1,000 到 $3,000之间，不同的律师有不同的要求。
- 房产评估费（Appraisal Fee）：银行或贷款公司给你购买的房子估价的费用，一般在$500 到 $1500之间。
- 房贷保险费（Mortgage Loan Insurance）：首付在20%以下时，每个人都需要上房贷保险。具体金额上一小节已经说明。
- 土地转让税（Land Transfer Tax）：多伦多比安省的其他地区差不多多一倍。初次购房者可以得到一定的优惠。
- 费用的微调：包括税率调整、水、电、煤气账单的调整。
- 验房费（Home Inspection）：大家最好找有牌的验房师验房。费用大约在$300 到 $5000之间。
- 房契保险（Title Insurance）：这个保险是预防万一房屋实际情况和房契描写不同的情况出现。费用大约是$350。
- 土地测量费（Survey）：有的银行或者贷款公司需要Survey。如果卖家那里没有的话，需要买家自己做。费用大约在$1,000 到 $2,000之间。在大多数情况下，房契保险（Title Insurance）可以起到同样的作用。
- 大楼报告（Status Certificate）：一般来说，condo或者有管理费的镇屋都需要提供这个文件。大多数价格为$100。
- 房屋保险（Home Insurance）：大多数保险公司会给有汽车的客户一个特别折扣。
- 物业税（Property Tax）：在1%左右，每个城市、每年不同。
- 屋内电器：除了买房子时候附带的几大件，其他的还要留一些钱。
- 玻璃：有些房子的玻璃需要更换。
- 服务接入费（Service Connection Fees）：有些服务可能需要付接入费，比如：电视cable、电话、煤气、水、电等。
- Condo管理费：condo或者有管理费的镇屋都需要每个月付一定的管理费。
- 搬家费：根据卡车大小和距离远近不同，大约有几百到几千块。
买房税务优惠Home Buyers’ Tax Credit (HBTC)
从2009年1月27日开始，买房的人可以在年终抵扣$5,000的购房费用。具体情况请大家询问自己的会计师。
RRSP买房者计划（Home Buyers’ Plan）
初次购房者有机会从Registered Retirement Savings Plan (RRSP)中提取$25,000用于购房费用，然后连续15年每年付回RRSP账户，直至付清。
买房功课 HST 税务问题
重售房的买家不需要负担HST，而直接从建筑商购买新房的人则需要付HST，不过会有一定的折扣。关于这方面的 买房功课 具体情况，大家需要询问各自的建筑商。
关于加拿大安省 买房功课 就分享到这里了，欢迎大家留言讨论。本文原写于2014年2月4日，后有更新。文章为犀牛原创，允许转载，但请保留作者及原文链接。我是犀牛，我在多伦多用“工匠精神”做地产。欢迎访问地产犀牛官网（TeamRhino.ca），订阅微信公众平台“这就是多伦多”（号码：Toronto-RealEstate），和我一起“价值投资房地产”！
